近期，隨著上市銀行2025年半年報的陸續披露，一組數據引起大家注意：6家國有大型商業銀行和9家主要股份制商業銀行的信用卡貸款余額合計7.56萬億元，相較于年初減少近2000億元。同時，中國人民銀行發布的數據顯示，信用卡數量也已連續11個季度“瘦身”。截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡達7.15億張，較一季度末減少600萬張，較去年年末減少1200萬張，較2022年時的最高位8.07億張下降11.4%。
“我這兩年陸陸續續把6張信用卡注銷了4張，現在就留了一張日常用，還有一張當備用。”36歲的梁晶告訴記者，她銷卡的原因有很多，需要交年費、忘記還款有征信風險、額度太高怕“管不住手”、權益變少后吸引力下降，以及如果真的急需用錢，還有眾多互聯網金融產品可以替代。“以前覺得刷信用卡方便，但是現在一想到出門還需要帶卡，就感覺有點麻煩。”梁晶說。
曾經被視為零售金融“流量入口”的信用卡，如今已進入存量競爭時代。2022年，原中國銀保監會、中國人民銀行聯合發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，提出“嚴格規范發卡營銷行為”，并明確要求，銀行業金融機構不得直接或者間接以發卡數量、客戶數量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。監管政策的收緊加速了信用卡行業的“瘦身”，在2年過渡期后，文件于2024年7月全面落地，成為行業轉向的“發令槍”。
“移動支付普及、消費場景重構與用戶習慣演進長期作用，也是導致信用卡業務縮水的重要原因。”博通咨詢金融行業首席分析師王蓬博認為，誰掌握了高頻支付入口，誰就具備了延伸信貸、理財等金融增值服務的先發優勢。比如支付寶、微信支付這些平臺，正是依托強大的支付生態，逐步嵌入花唄、微粒貸等信用產品，實現了“支付+金融”的有效閉環，這驗證了以支付為基礎、逐步疊加金融服務的發展模式已成為行業主流路徑。
從金融生態演進的視角來看，無論是傳統信用卡，還是互聯網信用支付產品，其本質都是基于信用的消費信貸服務工具。在合規前提下，二者的核心差異并不在于金融邏輯本身，而在于服務入口、用戶體驗與場景嵌入的深度。互聯網信用產品之所以能夠快速獲取海量用戶，關鍵在于其與移動支付流程實現了無縫融合，實現了即用即貸的體驗，將借貸行為隱于支付動作中，極大降低了用戶的使用門檻和決策成本。
“對于小額高頻的支付需求，互聯網金融產品已經夠用了。”22歲的李博文告訴記者，對比之下，信用卡的賬單日、還款日、最低還款、循環利息、年費政策就像一套需要背誦的使用說明，感覺有點麻煩。李博文的感受并非個例，近兩年，“信用卡正在被年輕人拋棄”之類的話題多次在社交平臺上引起熱議。中央財經大學副教授劉春生認為，短期看，年輕人對信用卡使用率下降會導致銀行零售業務收入下滑、資產質量承壓；長期看，則會倒逼銀行加速數字化轉型、調整零售業務布局。
在中國銀行研究院研究員吳丹看來，信用卡在年輕客群中的吸引力下降明顯，這一轉變促使銀行業從過去追求發卡量的粗放增長模式，轉向更加注重客戶價值挖掘的精細化運營階段。與此同時，相較于使用信用卡，年輕人如今更傾向于使用互聯網消費信貸平臺進行資金周轉，這種趨勢反映了數字金融消費習慣的深刻變遷。
盡管信用卡業務近幾年呈現整體收縮態勢，但其在服務居民多元化金融需求方面的作用依然重要，尤其是在當前“擴內需、促消費”的政策背景下，信用卡仍被寄予厚望。吳丹認為，銀行需要重新審視傳統信用卡業務的定位，更加關注存量客戶的活躍度與忠誠度，而非單純追求用戶規模擴張。同時，也應加快數字化轉型步伐，探索更加貼合年輕人消費習慣的金融服務模式，從產品設計到服務體驗全面升級，以應對新一代消費者需求的變化。
“銀行需推出面向年輕客群的定制化產品并優化服務，監管層也應規范市場并鼓勵創新，以推動信用卡業務健康發展。”劉春生認為，信用卡要吸引和留住用戶，需打造特色權益、創新營銷并優化體驗。未來發展可向高端化差異化邁進，加強與金融科技融合，提升安全性與服務個性化，同時拓展海外市場，以更好適配提振消費需求與用戶多樣化需求。王蓬博認為，展望未來，信用卡不應僅是支付工具，更應成為集信用管理、財務規劃、消費權益于一體的綜合金融服務載體。
