近期，“零首付”購房套路時有出現，看似輕松劃算，實則增加購房者經濟負擔，暗藏諸多風險。1月7日，國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局發(fā)布“零首付”購房風險提示，“零首付”購房不可行、不可信，而且可能涉嫌違法違規(guī)操作，購房者要警惕相關違法違規(guī)行為。
“零首付”三大套路
據介紹，“零首付”購房套路通常有三種模式：“他方墊資”。通常是由房地產開發(fā)企業(yè)或房地產中介機構預先墊付首付款，所謂的“零首付”只是變相將首付款進行“分期處理”，購房者需要在短期內向墊付資金方分期還款、支付利息與手續(xù)費等。“高評高貸”。即房屋賣方、中介機構等聯(lián)合購房者做高購房合同價格，向銀行貸出更多的款項來覆蓋首付款，購房者需支付中介服務費，承擔更多稅費。“偷梁換柱”。即挪用其他種類貸款款項支付首付款。購房者向銀行申請消費貸、裝修貸等，或通過中介機構等將購房者“包裝”成企業(yè)主、個體經營者向銀行申請經營貸，所獲貸款款項用于支付首付款、中介機構包裝費用等，該過程往往伴隨偽造虛假交易背景、賬戶流水等違規(guī)操作，造成貸款期限錯配，存在倒貸接續(xù)風險。
從三種套路模式可以看出，“零首付”購房并未實質解決購房者資金短缺問題，反而可能增加購房、還款總成本。同時，銀行機構發(fā)現首付款來源存在問題的，可能無法通過貸款申請或提前收回貸款，購房人將面臨“房貸兩失”風險，甚至可能涉嫌騙取貸款犯罪。
“零首付”購房不可行
國家金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局提醒消費者，2017年，住房和城鄉(xiāng)建設部、中國人民銀行、原中國銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》，明確嚴禁房地產開發(fā)企業(yè)、房地產中介機構違規(guī)提供購房首付融資、首付分期和變相首付墊資行為，明確嚴禁個人綜合消費貸款等資金挪用于購房。“零首付”購房套路可能涉嫌違法違規(guī)操作，購房者要警惕相關違法違規(guī)行為。
“零首付”購房活動營造出緩解首付款壓力的錯覺，實際仍然需要購房者以不同形式負擔首付款，同時還需承擔首付款相關利息、服務費、手續(xù)費等大量額外支出，實際成本可能遠超銀行貸款利息，加劇購房者財務壓力。要謹慎對待“零首付”購房宣傳，充分考慮自身情況，選擇正規(guī)金融機構獲取金融服務，理性作出選擇，避免陷入債務危機。另外，貸款挪用不可取，要按照約定用途使用資金。銀行機構發(fā)現借款人挪用貸款資金的，按照合同約定可采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調貸款風險分類等相應措施進行管控，如借款人無法提前歸還貸款的，將影響征信記錄。
